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十博体育平台不存在泡沫:协调资产规划

十博体育平台不存在泡沫:协调资产规划

2018 年 2 月 12 日
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您的资产不应该存在泡沫中。当许多客户第一次来到我们的办公室与我们会面时,他们通常带着我们所谓的“垃圾抽屉”的金融产品。每个家庭都有一个垃圾抽屉。在我家,它在厨房里。垃圾抽屉是你扔掉所有你知道你可能需要的东西的地方,但你不知道为什么或它应该去哪里。所以,它进了抽屉。

许多人的财务生活也会发生同样的事情。随着他们变得越来越成功,他们开始获得不同的十博体育平台账户。就像他们过去的所有工作、房地产十博体育平台、IRA、人寿保险单、经纪账户以及他们的叔叔 Eddie 在圣诞节假期与他们谈论的热门十博体育平台中的多个 401(k) 一样。

随着我们的生活,我们开始积累自己的财务“垃圾抽屉”。它们都是我们知道我们将需要的好东西,但我们不确定如何或何时,或者所有这些不同的资产如何相互配合。

使 红石金融集团 的退休效率矩阵如此重要的一件事是协调金融产品的“垃圾抽屉”,以最大限度地提高回报、成本效率和节税的潜力。

让我举几个例子,说明协调资产规划如何对您的十博体育平台和退休产生巨大影响。

税收损失收集

Investopedia.com 将税收损失收集定义为“一种亏本出售证券以抵消资本利得税责任的策略。它通常用于限制短期资本收益的确认,短期资本收益的联邦所得税税率通常高于长期资本收益,但也用于长期资本收益。”

那么,这对人类来说意味着什么呢?就像我们之前讨论的那样,随着人们开始变得越来越成功,他们积累了越来越多的资产。以及越来越多的收入。所有这些财务成功的症状也会引发越来越多的税收。因此,税收损失收获是帮助降低其中一些税收的方法。

当我们帮助客户建立十博体育平台组合时,我们知道该十博体育平台组合中的每只证券都在执行不同的任务。我们努力确保我们客户的十博体育平台在许多不同类型的资产类别中多元化,并分散在不同的个人持股中。有了这种程度的多元化,在任何给定时间,任何十博体育平台组合中总会有一些“赢家”和一些“输家”。尽管我们已经将十博体育平台组合中的一些资产标记为输家,但这并不意味着我们仍然不会长期爱护它们,所以……我如何利用这个“输家”来发挥我的优势。让我们来看一个例子。

假设您大量参与买卖十博体育平台性房地产,而不是您的主要居所。我还将假设您擅长买卖房地产以获取利润/收益。如果您的应税经纪账户足够大,我们将努力做的是通过在您的经纪账户中利用税收损失收获来抵消您持有的房地产收益。当我们聚在一起进行年度审查时,我们将讨论您的房地产企业的进展情况。如果在那次谈话中您向我们表明您将获得一些巨大的收益,那么我们会与您的 CPA 协调,通过查看您账户中的最大“失败者”来尝试抵消您经纪账户中的这些收益。然后我们将出售这些头寸,然后十博体育平台组合经理将确保您在至少 30 天过去之前不会回购那些完全相同的“失败者”持股。通过这样做,十博体育平台组合经理避免了洗售规则,您可以意识到损失,以抵消您的房地产收益。

这是协调资产的一个很好的例子。请记住,红石金融集团 或 HTK 不提供税务或法律建议。

吉姆 vs 乔恩——退休时死亡抚恤金的好处

让我们暂时假设你们两个人,Jim 和 John。吉姆和乔恩都对自己的事情负责,爱家人,都为退休存了钱。但他们的退休计划策略在几个主要方面有所不同。

吉姆在收音机里听了每一个所谓的“金融专家”。他决定他只想购买定期保险单。当他 45 岁时,他购买了一份 20 年定期人寿保险单,其中有足够的身故赔偿金,如果他过早去世,他的家人在经济上不需要任何东西。这是非常负责任的一步,在他的整个工作岁月中保护了他的家人。吉姆这样做的想法是,他在退休后将拥有足够的资产,然后可以为自己“自我保险”。他觉得不再需要人寿保险。

就像吉姆一样,乔恩也认为人寿保险是他整体财务计划的必要组成部分。乔恩还获得了足够的死亡抚恤金,可以为他的家人提供如果他过早死亡所需的一切。他们方法的一个主要区别是吉姆购买了永久保险(终身或万能寿险)的一部分身故赔偿。他仍然有大量的定期保险,以确保他能够满足整个人寿保险的需求,但他想确保在 20 年定期人寿保险政策到期后,他仍有一定数量的身故赔偿金仍然有效。多年来,随着乔恩收入的增加,他决定将一部分定期人寿保险转换为更永久的保险。他的目标是获得与退休收入资产相等的永久性人寿保险死亡抚恤金。

现在,让我们回顾一下 Jim 和 Jon 的退休生活。两人今年65岁,现已退休。

吉姆现在已经累积了 1,000,000 美元的创收资产,但不再有任何人寿保险。就像每个退休人员一样,资金耗尽的风险已变得至关重要。为了保护他的储备金,吉姆将他的资产置于安全的、可产生收入的十博体育平台中,这将使他失去合理的回报率。假设吉姆的 1,000,000 美元退休资产的收益约为 5%。由于担心资金用完,Jim 只是从他的账户中提取了利息(50,000 美元)。我们还假设他对 5% 的提款征收了 25% 的税。因此,吉姆每年的净收入约为 37,500 美元。

吉姆每年都使用这种方法提供退休收入,直到他 95 岁去世。他在整个退休期间从未动过本金,因为他害怕自己的钱面临多重压力。例如,如果他的钱无法赚取 5% 怎么办?如果他有医疗紧急情况怎么办?如果他在退休时花了太多钱而早逝,却因为他花了原来的100万美元资产而让他的妻子没有收入怎么办?在他去世时,他给继承人留下了他用来靠利息生活的最初 1,000,000 美元的资产。

由于吉姆在退休后没有任何永久性人寿保险,这给他的资产带来了巨大压力。许多因素必须完美地发生,他才能拥有能让他过得去的退休类型。

现在,乔恩也决定在 65 岁退休。乔恩积累了同样的 1,000,000 美元资产。但乔恩有一份永久人寿保险单,身故赔偿金为 1,000,000 美元。因为 Jon 在他的后兜里有一份人寿保险死亡抚恤金,这让他现在能够实际花费 1,000,000 美元的退休资产。

和 Jim 一样,Jon 将他的资产存放在一个安全的、可产生收入的账户中。让我们假设他的退休资产回报率为 5%。最大的区别是;乔恩计算了他从 65 岁到 95 岁的资产的偿还时间表。乔恩靠他的 1,000,000 美元账户的本金和利息过活。因此,Jon 不像 Jim 那样总提款 50,000 美元,而是能够提取超过 64,000 美元的总提款。在同样征收 25% 的税后,Jon 的净收入约为 51,500 美元,退休第一年的生活方式比 Jim 好约 38%。

第二年,乔恩从他的账户中提取了同样的 64,000 美元,但由于他靠更多的本金和更少的利息生活,他的应缴税款减少了,净收入增加了。乔恩年复一年地发生这种情况,从而使他的生活成本净增加了一点。

如果乔恩在 95 岁之前去世,并且他已经花光了大部分退休资产,他也不担心剥夺他心爱的妻子的继承权,因为他的后兜里有一份人寿保险死亡抚恤金,可以代替他的资产她继续生活。

因此,在退休时拥有一份具有足够身故赔偿金的永久性人寿保险单可以让您选择在退休时获得更好的收入,在退休时可能降低税收,并确保您不会剥夺您最关心的人的继承权。虽然终身寿险的前期保费可能更高,但过去 30 多年积累的人寿保险的实际现金价值。

关键是……它为您提供了选择!  

现在……我必须让律师们高兴并补充说明,这只是一个假设示例,仅用于说明目的,并不反映任何特定退休策略的实际表现。这个例子不能预测未来的结果。客户的个人结果将根据他们的个人情况而有所不同。

话虽如此,这是协调资产规划的一个很好的例子。

协调资产贡献

最后一个概念非常简单直接,但它是一种供款方式,可以让您对不同的资产账户进行更多供款,而不会增加您支票账户中的金额。

它的工作原理是这样的,假设您已经将一个账户增长到一定水平,并假设它是一个价值 1,000,000 美元的应税债券账户。假设该账户的平均增长率/股息率始终为 5%,但您已决定将账户价值保持在 1,000,000 美元的水平,但想要为其他资产位置提供资金。一种选择是每年从这个账户(50,000 美元)中取出 5% 的增长,并为您的计划的另一个方面提供资金。你可以用这 50,000 美元来资助一项永久性人寿保险单、一个市政债券账户,甚至是 Roth 401(k) 选项。

这样做可以完成两件事,1. 因为通过每年 5% 的增长,应税债券账户保持在 1,000,000 美元的门槛,我们将在该账户上保持纳税义务水平,而不是造成复合税收情况. 2. 通过使用这个账户,我们能够为多个税收优惠的地点做出贡献,而无需从我们的支票账户口袋中提取任何额外资金。因此,我们可以使用应税账户来资助税收优惠的地区。

这是协调资产规划的一个很好的例子。

在 红石金融集团,我们专注于让我们的客户最大限度地利用他们为财务计划投入的资金,以便他们尽可能高效。我们采用我们称为退休效率矩阵的适当规划模型,该模型试图做到收费良心和节税。

如果您需要一些帮助来协调您的资产以提高效率,我们可以安排一个电话来讨论适合您的游戏计划。您可以通过单击此处执行此操作 “立即安排” 并在我们的日历上抢占您的位置。

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