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永久人寿保险:佣金与现金价值

永久人寿保险:佣金与现金价值

2018 年 2 月 12 日
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在与我们的许多高净值客户合作时,通常可能会推荐需要以现金价值为中心的永久性人寿保险。每个客户的情况都不同,但这对您来说可能是一个可行的选择,这取决于您希望实现的目标。如果通过规划过程确定永久人寿保险单,例如 Whole Life 或 Indexed Universal Life,则有一些非常关键的事情需要询问和寻找,如果最大化现金价值是第一要务。

在我们开始讨论有关现金价值人寿保险的问题之前,让我们先了解一下人寿保险种类的差异以及您应该购买的种类。

这是财务规划/风险管理领域争论最激烈的话题之一。 “什么样的人寿保险最好?”我会开玩笑地回答这个问题:“你死时生效的那种。那是最好的那种。”

这么多所谓的金融专家喜欢把他们的观点当作福音,告诉你一种人寿保险永远是答案,或者避免像黑瘟疫这样的另一种人寿保险。没有东西会离事实很远。因为它取决于!

这取决于你的个人情况。这取决于您的财务状况。这取决于您的目标和目的。这甚至取决于您目前在财务上的成功程度,或者您认为自己将在财务上取得的成功。

没有什么比广播中的伪“金融专家”告诉大众他们需要如何保护家人和未来更让我沮丧的了,而这些人从未深入了解过你的个人情况。不要从广播中获取您的财务/风险管理建议。与您信任的人会面,并将您的最大利益放在心上。

现在……我们已经解决了这个问题,让我们定义各种人寿保险:

  1. 定期人寿保险: 如果我要将定期人寿保险与任何东西进行比较,我会将其与“租金”进行比较。您在指定的时间段内“租用”保险或保护。如果您碰巧在“租用”期间去世,保险公司将向您的受益人支付人寿保险单中列出的死亡抚恤金。

通常,在“租赁”或期限结束时,保单将到期。某些定期保单将在期限结束时每年以更高的保费续订,并且每年续订的保费都会增加

定期人寿保险通常是确保您获得人寿保险保障的最便宜的方式,尤其是在您年轻的时候。这通常是确保您的家人或企业免受过早死亡的最便宜的方式。它有助于确保您的家族企业能够以最少的中断继续向前发展。

与所有类型的定期保险相关的主要缺点是每次续保时保费都会增加。原因很简单:随着年龄的增长,你死亡的机会也会增加。随着您死亡可能性的增加,保险公司必须支付身故赔偿的风险也会增加。不幸的是,在您最需要的时候——在您晚年,定期保险可能会变得过于昂贵。

定期保险通常以 10 年、15 年、20 年甚至 30 年的期限出售。定期保险的几种变化确实允许在整个合同期限内保持水平保费。

  1. 永久人寿保险: The 2nd 人寿保险的类型是永久人寿保险。现在,永久性人寿保险有许多不同的变体,例如 WL、UL、IUL 和 VUL。但今天我将用更广泛的术语进行讨论,并将它们统统归为永久性人寿保险。

因此,使用我给出的关于定期保险的相同示例,并将其与“租赁”保险进行比较,永久保险可以与“拥有”保险进行比较。通常,您要为永久人寿保险支付更多的保费,但只要您支付所需的保费,您的整个生命就会得到保障。

现在,随着时间的推移,随着您继续为您的永久人寿保险付款,您的保单将开始形成我们所说的“现金价值”。这笔现金价值将增加递延税款,并且可以免税获取以帮助补充退休金,或帮助您满足任何其他财务需求。

现在,如果您与顾问坐下来,他们告诉您定期保险总是比永久保险更好,或者永久保险总是比定期保险更好,我会简单地收拾您的东西然后离开……因为这取决于情况。这取决于您的具体情况以及您试图用您的保险和您的资金实现的目标。

一旦您完成了计划过程并且您和您的顾问确定了永久人寿保险,无论是终身寿险还是万能寿险,都适合您的具体情况,如果您想最大化收益,则应遵循一些提示和技巧可以计入您的保单的税收优惠现金价值金额。

现在,我想让您了解人寿保险流程的一些秘密,并大致告诉您人寿保险代理人或财务顾问如何因投保人寿保险单而获得补偿。通常,支付给人寿保险顾问的金额与身故赔偿金额和目标或年度保费挂钩。身故赔偿越高,年度保费越高,支付给顾问的佣金就越高。

我不想给您这样的印象,即顾问在您的财务计划中推荐人寿保险单时,他们所做的工作不应获得报酬,因为这是您财务生活的重要组成部分。但是,我确实想向您说明与以您的最大利益为核心的顾问合作的重要性,并且我想就如何确保正确设置永久人寿保险单以最大化现金价值进行教育,如果这是最终目标。

让我来看看几个例子。假设我们有一个 40 岁、Preferred Plus 评级的男性。这是一个通常健康且不吸烟的人。对于人寿保险,很多保险费用都可以根据被保险人的健康和生活方式评级来确定。这位先生希望每年为他的人寿保险单中的现金价值投入 75,000 美元,以帮助为他的买卖协议政策提供资金,并为他提供一个高管奖金类型的收入计划,这将有助于为他的退休生活提供资金。买卖协议是商业伙伴起草的一份文件,目的是解决可能因死亡、残疾甚至合伙或公司解散而引起的财务问题。

可以通过两种基本方式来设置此策略。我将通过两种方式向您解释在两种情况下都可以支付给顾问的补偿。

如果顾问希望最大限度地提高保单希望在其人寿保险单中积累的现金价值,他们将努力最大限度地提高身故赔偿金,从而将大部分保费用于实际保险的成本。

例如,

  1. 顾问将建立索引型万能寿险保单,基本保费为 75,000 美元/年。这将购买大约 980 万美元的死亡抚恤金。顾问试图最大限度地提高为 75,000 美元购买的身故赔偿金额。问题在于,在我们的示例中,客户希望最大化现金价值,而不是身故赔偿。现金价值贷记率然后基于基于指数的贷记策略,例如标准普尔 500。如果指数值上升,保单的所有者能够参与这些收益。如果指数值在给定的 12 个月内下降,那么保单的保证利率仍会记入保单持有人的贷项中,该利率可能至少为每年 1%。
    1. 如果客户在此永久人寿保单的 20 年内继续支付 75,000 美元,假设保单的总贷记率为 6.92%,则 20 年末的现金退保价值可能约为 1,675,698 美元,为您提供 IRR现金价值的 1.04%。不是很令人兴奋……除了设置它的顾问。
    2. 以这种方式制定政策可能会向顾问支付大约 100,000 美元以上的费用。现在,就像我之前说的,我不反对顾问按照他们的价值获得报酬,但如果他们以牺牲客户为代价获得更多报酬,我确实有问题。如果客户的第一要务是现金价值,则有更有效的方式来制定政策。
  2. 现在,为了让顾问为客户最大化现金价值,您需要关注您的 75,000 美元中有多少将用于支付身故赔偿,以及有多少将用于现金价值。对于每份永久保单,一定数量的保费将用于支付保险的实际费用……死亡抚恤金。然后溢价的另一部分可以用于现金价值增长。您想要做什么,为了最大限度地提高现金价值并在提款时保持现金价值为税收优惠,您需要以这样一种方式构建保单,即您尝试以 75,000 美元的价格购买最少的死亡抚恤金。这样一来,您的大部分钱都会变成现金价值,而不是支付您可能不需要的死亡抚恤金。
    1. 为了显示这种情况下现金价值行为的对比,让我向您展示示例。当我们制定这项政策时,我们会告诉保险公司,“为了保持现金价值税收优惠,我可以用 75,000 美元购买的最少死亡抚恤金是多少?”在 40 岁的 Preferred Plus 男性的例子中,死亡抚恤金金额刚刚超过 2,000,000 美元。从表面上看,您可能会说:“那是昂贵的人寿保险!”但在幕后发生的事情是,您的 75,000 美元中的大部分将用于现金价值。如果客户需要超过 2,000,000 美元的死亡抚恤金,则可以通过廉价的定期保险弥补差额。
    2. 如果客户在此永久人寿保单的 20 年内继续支付 75,000 美元,并假设保单的总贷记率为 6.92%,则 20 年末的现金退保价值可能约为 3,057,305 美元,为您提供现金价值的税收优惠内部收益率为 6.38%。与第一个示例相同的 75,000 美元进入保单,但由于该保费并未支付大笔身故赔偿金,您的更多资金将计入您的现金价值。
    3. 以这种方式制定政策可能会向顾问支付大约 22,000 美元。如果现金价值至高无上,并且顾问手头有客户的最大利益,那么这可能是制定政策的正确方法。 100,000 美元对 22,000 美元,您以未来的现金价值为代价向顾问支付额外的报酬。

与实施以现金价值为重点的人寿保险的顾问合作时,您需要确保正确设置以最大化您的现金价值,而不是顾问的报酬。

在 红石金融集团,我们专注于让我们的客户最大限度地利用他们为财务计划投入的资金,以便他们尽可能高效。我们采用称为退休效率矩阵的专有规划模型。这试图做到收费良心和节税。

如果您在构建人寿保险计划或确定购买/出售协议方面需要一些帮助,我们可以安排电话讨论适合您的游戏计划。您可以通过单击 “立即安排” 按钮并在我们的日历上获取您的位置。

给出的例子纯属假设,个别结果/比率会有所不同。

 

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